銀行過數的方法有很多種，當中又可分為本地轉賬和海外轉賬，涉及的支付系統都不同。在香港最為人熟悉的應該是FPS轉數快，自2018年推出FPS後，大家終於可以即時免費跨行過數，這比很多國家的支付系統更先進和方便。另一方面，海外銀行轉賬或稱SWIFT電匯往往在需時方面有很多不確定性，因為轉賬過程涉及本地和海外銀行，很多時候還要用到第三方銀行的服務，種種因素令匯款時間延長。本文會詳細介紹不同銀行轉賬方法的手續費和所需時間，以及一些常見的匯款延誤原因。
如果想更快進行國際匯款，你可以考慮使用支援40+種貨幣的Wise，以市場中間匯率兌換貨幣，匯款至全球140+個國家。Wise擁有自己的匯款網絡，不需要經過SWIFT，因此一般較便宜和快捷，最快甚至可以即時到賬。
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目錄
銀行過數或銀行轉帳方法轉數快 FPS即時支付結算系統：RTGS是什麼？電子結算SWIFT 電匯不同銀行轉帳手續費不同銀行轉帳上限銀行跨行匯款多久收到？不同銀行轉帳時間為什麼銀行匯款延誤了？
銀行過數或銀行轉帳方法
首先簡單介紹一下，一般的香港本地銀行過數都是由香港銀行同業結算有限公司進行結算和交收，以下會簡稱為「結算公司」。而海外銀行過數則通常是通過環球銀行金融電信協會去傳遞匯款指示，以下會簡稱為「SWIFT系統」。
轉數快 FPS
轉數快FPS（全名：快速支付系統）是金管局於2018年推出的支付金融基建，由結算公司負責運作，現有150+間銀行和10+間儲值支付營運商參與轉數快平台。
FPS是現時最方便的銀行轉帳方法。透過FPS我們可以全日24小時即時過數港元及人民幣，只需知道對方的轉帳識別代號，如手機號碼、電郵地址、FPS ID或QR Code，就能實時轉帳。FPS可進行跨銀行、跨儲值支付工具的支付，除了銀行戶口，還可以用來增值PayMe、AlipayHK等電子錢包。個人戶口經轉數快轉帳一般無須收費，商業戶口就可能會收取交易費用。
即時支付結算系統：RTGS是什麼？
即時支付結算系統RTGS分為港元、美元、歐元及人民幣4種貨幣的自動轉帳系統，由結算公司於1996年至2007年逐階段推出，目的是減低銀行同業支付交易的系統性交收風險。在RTGS系統下，支付交易以連續不斷的結算模式在中央銀行的帳冊上逐筆分開結算，而不是以收支對銷形式作淨額結算。
RTGS系統處理的支付交易包括：
銀行之間的大額支付項目
支票
股票相關支付項目
電子支付項目（如易辦事EPS、自動記帳與扣帳交易、ATM轉帳）
轉數快FPS推出之前，RTGS是跨行過數的一種主要方法，雖然支援較多的貨幣，但銀行手續費比較高。
電子結算
電子結算（Electronic Clearing，ECG）是由結算公司提供的批量結算服務，主要負責清分和結算各類小額電子支付款項。各大銀行會把所有客戶的電子交易指示一併提交予結算公司，然後於同日或下一個工作天以批量處理形式進行資金結算。
即日結算翌日結算即日或翌日結算
自動轉賬款項信用卡支付電子賬單繳費交易網上慈善捐款自動扣賬款項投資者證券交易支付電子新股認購退款強積金款項電子支票股票中央結算支付易辦事零售支付交易銀通自動櫃員機賬務
SWIFT 電匯
SWIFT成立於1973年，是全球跨境支付最主要的金融信息傳輸系統，但SWIFT並非清算系統本身。SWIFT網絡覆蓋全球超過200個國家的超過11,000間銀行機構、證券機構、市場基礎設施和企業客戶。SWIFT提供與支付、證券、財資和交易有關的安全、可靠和低成本的金融報文傳輸方式，每年傳送超過50億條金融信息。
直到今日，SWIFT仍被銀行廣泛用於跨境轉賬相關的指令通信，連接本地銀行（匯款銀行）和海外銀行（代理銀行和收款銀行），依靠SWIFT Code或BIC銀行辨識碼將相應的款項準確匯入指定的銀行。
不同銀行轉帳手續費
進行國際匯款時，除了銀行本身的手續費外，通常還會有代理銀行的額外費用和匯率差價。這些費用可能會根據匯款的目的地和所涉及的銀行而有所不同。以下是香港幾家主要銀行的本地及國際轉賬費用比較：
個人理財本地轉賬（FPS／RTGS）國際匯款（SWIFT）
中銀香港1 FPS：豁免 RTGS：網上豁免，分行每次HK$180 一般情況：網上每次HK$65，分行每次HK$260 中銀快匯：網上豁免，分行每次HK$260 BoC Pay 跨境匯款：1%（最低HKD20，最高HKD60）
滙豐銀行2 FPS：豁免 RTGS：網上豁免，分行每次HK$145至260（視乎級別） 一般情況：每次HK$70（卓越理財或更高級別可享豁免，只限指定目的地） 人民幣電匯（透過跨境理財通或匯至內地HSBC分行）：豁免 環球轉賬（匯至海外HSBC分行）：豁免
恆生銀行3 FPS：豁免 RTGS：網上豁免，其他途徑每次HK$190 一般情況：網上每次HK$65（人民幣匯款可獲豁免），分行每次HK$190至270（視乎目的地和幣種） Global Money+：指定目的地豁免，其他情況則每次HK$160
渣打銀行4 FPS：豁免 RTGS：每次HK$170或RMB 170或USD 22或EUR 22 本地電匯：每次HK$120至200（視乎級別） 網上：豁免或每次HK$50（視乎級別） 分行：每次HK$120至200（視乎級別），如匯款非當地貨幣則額外HK$60至100（視乎級別）
商業理財本地轉賬（FPS／RTGS）國際匯款（SWIFT）
中銀香港1 FPS：每次HK$5至10或RMB 4至8（視乎轉賬金額） RTGS：網上每次HK$25至55（視乎貨幣），分行每次HK$180 一般情況：網上每次HK$120，分行每次HK$260 中銀快匯：網上每次HK$115，分行每次HK$260
滙豐銀行5 FPS：每次HK$5 RTGS：網上每次HK$55（如選擇OUR則為HK$220），分行每次HK$310 經「電子結算」付款：每次HK$35 網上：匯至內地HSBC分行每次HK$100，其他情況每次HK$125 分行：每次HK$350
恆生銀行6 FPS：每次HK$5至10或RMB 5至10（視乎轉賬金額） RTGS：網上每次HK$25至55（視乎貨幣），其他途徑每次HK$190 一般情況：網上每次HK$85至125，分行每次HK$190至270（視乎目的地和幣種）
渣打銀行4 FPS：豁免 RTGS：每次HK$170或RMB 170或USD 22或EUR 22 本地電匯：每次HK$140至200（視乎級別） 每次HK$140至200（視乎級別），如匯款非當地貨幣則額外HK$70至100（視乎級別）
資料檢查日期：2025年4月21日
不同銀行轉帳上限
以下比較香港幾家主要銀行的網上轉帳每日限額（如超過限額，請親臨分行辦理）：
網上轉帳每日限額個人戶口
中銀香港7 小額轉賬（經手機銀行）：最高1萬港元 非登記收款人（經手機銀行或網上銀行）：最高40萬港元 已登記收款人（經電子渠道）：最高300萬港元
滙豐銀行8 小額轉賬：最高1萬港元 每位已登記戶口：最高300萬港元 未登記戶口：合共最高40萬港元
恆生銀行9 小額轉賬：最高1萬港元 已登記收款人：最高150萬港元 未登記收款人：最高40萬港元
渣打銀行10 已登記收款人：最高100萬港元 未登記收款人：最高30萬港元 綜合所有繳費和轉賬或匯款交易：合共最高200萬港元
資料檢查日期：2025年4月21日
銀行跨行匯款多久收到？不同銀行轉帳時間
許多人都關心跨行轉帳多久入帳。以下是各種本地或海外銀行轉賬方式所需的處理時間，助你好好掌握跨行轉帳的時間：
銀行過數時間
轉數快 FPS實時完成（24/7運作）
即時支付結算系統 RTGS即日到賬（只限銀行營業日）
電子結算即日或下一個工作日
SWIFT電匯1至5個工作日不等
截匯時間網上辦理匯款分行辦理匯款
中銀香港11 RTGS：17:45或22:45（視乎貨幣） SWIFT：15:30至22:15（視乎貨幣） 中銀快匯：15:30或16:30（視乎貨幣） RTGS：16:00 SWIFT：15:00或17:00（視乎貨幣） 中銀快匯：16:00
滙豐銀行12 SWIFT：星期一至五17:55，星期六11:55 人民幣電匯：星期一至五16:00 未有註明
恆生銀行13 RTGS：17:45 SWIFT：11:00至18:00（視乎貨幣） RTGS：16:00 SWIFT：9:30至17:00（視乎貨幣）
渣打銀行14 RTGS：網站未有列明 SWIFT：12:00至17:00（視乎貨幣） RTGS：網站未有列明 SWIFT：9:30至17:00（視乎貨幣）
資料檢查日期：2025年4月21日
為什麼銀行匯款延誤了？
每間銀行所提供的匯款服務需時都有所不同，給予客戶的參考到賬時間一般為1至5個工作天，但你也要注意不同貨幣可能有特定的截匯時間，如果過了截數時間就要等待下一個工作天才會獲得處理，碰巧遇上周未或公眾假期就會導致額外延誤。
除了銀行截數時間之外，以下這些原因都可能會導致你的匯款延遲到達收款人戶口：
時差：本地銀行、代理銀行和收款銀行的時區不同，銀行營業時間剛好錯開
銀行假期和公眾假期：例如農曆新年、復活節、聖誕節都是一些連假
貨幣：冷門貨幣或銀行訂定的非主要貨幣通常會用到多間代理銀行的服務
匯款資料有誤：錯誤填寫收款人銀行戶口資料有機會導致延遲和額外手續費
總括來說，本地轉賬一般都是更快速和便宜，通常可以在數秒至24小時內到賬，視乎使用的支付系統。至於國際匯款則涉及海外銀行轉賬，通常都會經過SWIFT系統，需時一般較長且難以預料，至少需要1至5個工作日。如果想以更快速和便宜的方式把錢匯至海外收款人，創新的匯款工具Wise幫到你。
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資料來源：
中國銀行(香港)有限公司：一般銀行服務收費
香港滙豐：滙豐財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
恒生銀行：恒生財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
渣打銀行香港：服務收費
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資料檢查日期：2025年4月21日
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